Рассказываем о кредитных программах для частных жилых домов и о том, какое будущее у индивидуального жилищного строительства в России 
Фото: Pressmaster/
Практически у всех крупных российских банков существуют ипотечные программы на приобретение готовых коттеджей и таунхаусов, а также на их строительство. Такие программы отличаются от ипотеки на жилье в многоквартирных домах — ставки и первоначальный взнос выше. Также к загородным форматам банки предъявляют более жесткие требования в отличие от традиционного рынка первичного и вторичного жилья.
Тем не менее российские власти регулярно запускают программы помощи поддержки строительства индивидуальных жилых зданий, а банки стали активно развивать свои ипотечные программы, ставки по ним снижаются, а требования для заемщиков смягчаются. В феврале 2019 года президент России Владимир Путин призвал разработать доступные финансовые инструменты для поддержки индивидуального жилищного строительства, а условия по ипотечным программа сделать такими же, как для квартир. Минстрой разработал программу поддержки развития индивидуального жилого строительства и предлагает до 2024 года выделить на нее почти 138 млрд руб. К строительству частных домов также привлекут застройщиков.
В рамках государственной программы поддержки индивидуального жилищного строительства получить кредит проще, чем под строительство дачи в садовом товариществе, где нет коммуникаций. Ставка по ипотеке по этой программе доступна от 8,6% при уплате первоначального взноса от 50%. Минимальный первоначальный взнос — 20%. Однако можно сэкономить еще сильнее с помощью сельской или деревянной ипотеки (если вы подпадаете под их условия), где ставки могут быть ниже 3%.
Рассказываем, какие кредитные программы существуют у банков, в чем сложности получения ипотеки на строительство загородного дома или покупку готового, какие специфические требования предъявляют банкиры к частным домам и какое будущее у индивидуального жилищного строительства (ИЖС) в России в целом.
Банковское финансирование можно получить не только на строительство дома, но и на покупку земельного под будущую застройку. Размер финансирования – до 70% от суммы сделки.
Принято считать, что банки выдают кредиты только на покупку дома, а заявки о предоставлении займа на землю отклоняются сразу, чуть ли не без рассмотрения. Эксперт Swedbank Нормундс Дуцис уверяет, что это неправда: получить кредит можно и на покупку земли, а его размер будет зависеть от ряда объективных факторов. Начнем с того, что есть две категории покупателей – одни покупают землю с мыслью начать строительство когда-нибудь в отдаленном будущем, а другие выбирают участок, имея твердые намерения приступить к строительству собственного дома сразу же после оформления документов. В первом случае размер софинансирования банка составит не более 50% от суммы покупки, а во втором может достичь и 70%.
Выбирая участок, следует узнать, разрешено ли там строительство, так как на покупку красивой лужайки без права застройки банк кредит не даст.
Как определяется стоимость земли?
Многие ошибочно полагают, что цена земли определяется ее кадастровой стоимостью. На самом деле банк на нее даже не смотрит. Гораздо более важную роль играет рыночная стоимость земли, которую можно узнать у сертифицированных оценщиков, а также сумма сделки. Если цена участка превышает его реальную стоимость, то финансирование будет предоставлено исходя из рыночной цены участка, а если вам удастся найти продавца, отдающего свой участок дешевле, чем в среднем по конкретному району, размер финансирования будет определяться суммой покупки.
Земля в качестве объекта инвестиции
По словам эксперта, частные лица, которые хотят заниматься куплей-продажей земли, зарабатывая на этом, ипотечный кредит в банке вряд ли получат. Банк помогает обрести собственное жилье тем, кто имеет соответствующую мотивацию и будет использовать эту покупку в конечном итоге для обеспечения нужд своей семьи. Кроме того, при таком условии клиент к сделке относится более серьезно и взвешенно, что очень важно, так как он берет крупную сумму на весьма долгий срок. Исключением может быть ситуация, когда клиент имеет другое обеспечение, например, квартиру, заложив которую, он может получить средства на покупку другой собственности (в данном случае земельного участка).
Важны ли коммуникации?
Если вы планируете взять ипотечный кредит на покупку земли, но затевать строительство пока не намерены, для банка важно, чтобы участок в будущем был пригодным для частной застройки, имел определенные границы, а также чтобы к нему можно было подвести коммуникации, например, электричество. Если коммуникации на момент покупки еще не подведены, это может существенно повлиять на стоимость участка и, как следствие, на сумму финансирования. В свою очередь, если желаете купить участок, который еще только предстоит отделить от другого, более крупного участка и/или статус которого нужно поменять с земли сельскохозяйственного назначения на землю под частную застройку, на банковское финансирование можете не рассчитывать.
Купить землю или сразу строить?
Люди, мечтающие о собственном доме, делятся на две категории: одни первым делом ищут подходящий им участок, а другие сначала придумывают дом своей мечты и только потом начинают искать, куда его приземлить. В обоих случаях возможны два варианта: купить участок, немного подождать (и заодно поднакопить денег) и только потом приступить к строительству или же сразу идти в банк с четким видением, требуя кредит на покупку земли и строительство дома. Нормундс Дуцис говорит, что таких клиентов, которые купили землю раньше, а сейчас решили строиться, становится все больше. В этом случае стоимость земли может служить в качестве софинансирования клиента. В свою очередь те, кто хочет купить участок и сразу начать строить, должны предоставить банку эскизы проекта и предварительную смету. В этом случае банк, принимая решение об объеме предоставляемого финансирования, берет во внимание будущую стоимость объекта. Оценщики недвижимости определяют будущую стоимость такого дома и, исходя из этой суммы, банк принимает решение о размере кредита. Следует учитывать, что будущая стоимость двух совершенно идентичных домов может отличаться в зависимости от их месторасположения. Дома в окрестностях Риги и более отдаленных регионах стоят по-разному, соответственно, разной будет и сумма доступного банковского кредита. Клиентам, желающим строить сразу, доступна также программа поддержки Altum на покупку земли и строительство дома, но ее нельзя использовать, если планируете купить только землю. Следовательно, поддержка Altum предусмотрена только для строительства жилья.
Кредит на покупку земельного участка сегодня можно оформить далеко не во всех финансовых учреждениях. Например, такой кредитный продукт предлагают в банке «Союз», Сбербанке, Русском Земельном Банке, банке «Санкт-Петербург», РосЕвроБанке, «Транспортном», Запсибкомбанке и т. д. Причем большая часть кредитных организаций предлагает займы только на приобретение участков у компаний-партнеров. Обеспечением по такому кредиту выступает залог приобретаемого участка. Не каждый земельный участок ликвидный. Его стоимость напрямую зависит от категории земли, месторасположения, наличия коммуникаций, транспортной доступности и т. п. Поэтому каждый банк устанавливает и прописывает определенные требования к приобретаемому и передаваемому в залог участку. Как правило, он должен отвечать следующим требованиям: – относиться к землям населенных пунктов, имеющим разрешенное использование для индивидуального жилищного строительства (ИЖС), для ведения личного подсобного хозяйства. С землей сельскохозяйственного назначения банки работают редко; – находиться недалеко от региона присутствия кредитной организации. Обычно финансовые учреждения четко устанавливают, на каком расстоянии участок должен находиться от Москвы (чаще не далее 50–70 км). Также они определяют другие города и области, в которых можно приобретать землю. К примеру, РосЕвроБанк выдает займы на приобретение земельных участков, расположенных не только в Московской области, но и в Ленинградской, Ростовской, Самарской, Новосибирской областях; – располагаться не в водоохранной, резервной или природоохранных зонах; – не находиться в близости от свалок, производств и т. п.; – иметь подъездную дорогу, находящуюся в свободном доступе и обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку на легковом автомобиле; – желательно, чтобы к участку были подведены необходимые коммуникации; – площадь участка составляет не менее шести соток; – быть свободным от всевозможных обременений; – принадлежать продавцу на основании свидетельства на право собственности. Большинство банков отдают предпочтение земельному участку, расположенному в организованном коттеджном поселке. Как правило, из собственных средств заемщик оплачивает 20–30% стоимости земельного участка. Сегодня на рынке кредитные средства доступны в диапазоне от 200 тыс. до 40 млн рублей. Процентная ставка варьируется от 12,5% до 17% годовых в рублях и от 10,5% до 15% – в валюте. Срок кредита – до 30 лет. Условия покупки земли во всех банках практически одинаковы. Для получения ссуды заемщику нужно предоставить в финансовое учреждение анкету-заявку на кредит, документы, подтверждающие трудовую деятельность, доход и семейное положение. В случае принятия кредитной организацией положительного решения заемщик должен с учетом требований банка подобрать участок и произвести оценку его рыночной стоимости. Также следует предоставить в банк все необходимые правоустанавливающие документы. В случае утвердительного решения в назначенный сотрудником кредитной организации день подписываются договор купли-продажи, договор ипотеки земельного участка, договор страхования. Далее заемные средства и первоначальный взнос закладываются заемщиком в сейфовую ячейку банка. После чего он осуществляет все необходимые мероприятия по оформлению права собственности на приобретаемый участок. Альтернатива кредиту на покупку земельного участка – потребительский кредит на крупную сумму или нецелевой ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости. Форум : Покупка земли в кредит Кредит для покупки участка, в каких банках лучшие условия?
Какие банки дают ипотеку на участок? Вопрос возникает в процессе поиска варианта земельного участка при наличии ограниченных средств. При этом, участок может иметь различное назначение:
- ИЖС;
- дачное строительство;
- садоводство;
- сельскохозяйственных или промышленных нужд.
Можно подобрать необходимый участок по весьма привлекательным предложениям от компании. Для этого предоставляются финансовые решение на приобретение активов земли под ипотечное кредитование от различных банков. Такое решение позволяет сразу купить необходимый или понравившийся участок и начать его использовать по назначению.
Ипотека под земельный участок от банков даёт возможность выплачивать стоимость земли в течение длительного срока. Кроме этого, установленные ежемесячные платежи не являются большими и позволяют значительно сохранить бюджет.
При необходимости специалисты компании проведут консультацию по всем представленным на сайте продуктам, а также помогут подобрать необходимый участок в нужном районе расположенном недалеко от МКАДа.
Ещё одним приятным бонусом в приобретении участков под ИЖС и дачное строительство является их продажа без подрядов. Это означает, что будущий владелец вправе самостоятельно выбирать тип и формы постройки будущего недвижимого имущества для строительства.
Многие земельные активы представлены в живописных и экологически чистых районах области. Такое расположение у водоёмов и сосновых лесов, будет благоприятным для строительства, а развитая инфраструктура и коммуникации будут приятным дополнением к комфорту.
Банки, предоставляющие ипотеку и её преимущества
Если возникает вопрос — какие банки дают ипотеку на земельный участок в Московской области на самых выгодных условиях, то можно обратиться к представленному списку ниже:
- Сбербанк. Ипотека предоставляется под первоначальный взнос от 15% под ставку от 10.9% годовых. Срок ипотечного кредитования может быть рассчитан на 30 лет;
- Россельхозбанк. Ипотека предоставляется под первоначальный взнос от 15% под ставку от 10.9% годовых. Срок до 30 лет;
- ВТБ 24. Ипотека предоставляется под первоначальный взнос от 30% под ставку от 12% годовых, до 30 лет;
- Банк Москвы. Ипотека предоставляется под первоначальный взнос от 30% под ставку от 12% годовых. И сроком на 30 лет;
- Московский Кредитный Банк. Ипотека предоставляется под первоначальный взнос от 15% под ставку от 10.9% годовых. Срок ипотечного кредитования может быть рассчитан на 30 лет;
Представленные выше банки, дающие ипотеку на земельный участок различного назначения, — это отличная возможность получить понравившийся земельный актив под индивидуальное строительство и проживание или под развитие собственного бизнеса уже сегодня. Небольшая процентная ставка и первоначальный взнос являются большим преимуществам, и клиенты значительно экономят на приобретении такого участка, воспользовавшись представленными кредитными продуктами.